Índice + margen
La mayoría de los HELOC son préstamos con tasa variable. Su tasa es igual a un índice (normalmente la tasa preferencial del Wall Street Journal, o Prime Rate) más un margen que se fija cuando abre la línea y por lo general no cambia. Cuando la tasa preferencial se mueve, la tasa de su HELOC se mueve en la misma cantidad, normalmente en su siguiente ciclo de facturación.
Tasa = tasa preferencial (Prime Rate) + su margen. Si la tasa preferencial es 7.00% y su margen es 1.00%, su tasa es 8.00%. Si la tasa preferencial baja a 6.50%, su tasa baja a 7.50%.
Los números son solo un ejemplo y no son una cotización ni una tasa actual.
Qué afecta su margen
- Puntaje de crédito. Los puntajes más altos generalmente obtienen márgenes más bajos.
- Relación préstamo-valor combinada (CLTV). Pedir prestado menos en relación con el valor de su casa normalmente significa un mejor precio.
- Monto de la línea. El precio puede variar según el tamaño de la línea.
- Ocupación. Las residencias principales normalmente tienen mejor precio que las segundas viviendas o las propiedades de inversión.
- Relación deuda-ingreso. Una relación deuda-ingreso (DTI) más baja indica menos riesgo.
Tasas introductorias y límites
Algunos HELOC ofrecen una tasa introductoria baja durante los primeros meses antes de que la tasa se ajuste al índice más el margen. Compare la tasa totalmente indexada, no solo la tasa promocional. También revise si hay un límite máximo de tasa de por vida (lo más alto que puede llegar su tasa) y algún piso (lo más bajo que puede llegar).
Fíjese en el costo total, no solo en la tasa
Compare los cargos de originación, los costos de valuación, los cargos anuales y los cargos por cierre anticipado junto con la tasa. Una tasa un poco más alta sin cargos puede costar menos que una tasa más baja con costos iniciales altos, sobre todo si piensa pagar rápido.
Cómo conseguir una tasa de HELOC más baja
- Suba su puntaje antes de solicitarBaje los saldos de sus tarjetas y corrija los errores en su reporte.
- Pida solo lo que necesitaUn CLTV más bajo puede significar un margen más bajo.
- Pregunte por opciones con tasa fijaFijar la tasa en parte de su saldo lo protege contra el aumento de tasas.
- Empiece con una consulta suaveVea sus opciones sin afectar su puntaje de crédito.
Los precios cambian con el mercado. Empiece con una revisión de elegibilidad con consulta suave, y Matthew puede explicarle los precios actuales para su situación.