La diferencia principal
Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca actual con una nueva y más grande, y le paga la diferencia en efectivo. Un HELOC mantiene su primera hipoteca y agrega una línea de crédito aparte de la que retira dinero según lo necesite.
| HELOC | Refinanciamiento con retiro de efectivo | |
|---|---|---|
| Primera hipoteca | Se queda igual | Se reemplaza con un préstamo nuevo |
| Cómo recibe los fondos | Retira según lo necesite | Una suma global al cierre |
| Tipo de tasa | Normalmente variable | Normalmente fija |
| Se cobran intereses sobre | Solo lo que retira | Todo el saldo del préstamo nuevo |
| Costos de cierre | Normalmente más bajos | Similares a los de una hipoteca de compra |
| Rapidez | Muchas veces más rápido; las líneas de hasta $400,000 generalmente no requieren un avalúo completo | Normalmente más de 30 días, con avalúo completo |
Por qué su tasa actual es lo que más importa
Si la tasa de su primera hipoteca está muy por debajo de las tasas de hoy, un refinanciamiento con retiro de efectivo significa renunciar a esa tasa baja sobre todo su saldo, no solo sobre el efectivo nuevo. Aunque la tasa del HELOC sea más alta que una tasa de refinanciamiento, solo la paga sobre el monto que pide prestado.
Ejemplo: Usted debe $300,000 al 3.25% y quiere $75,000. Un refinanciamiento con retiro de efectivo pone los $375,000 completos a la tasa de hoy. Un HELOC mantiene los $300,000 al 3.25% y cobra la tasa del HELOC solo sobre los $75,000 que usa. En la mayoría de los casos como este, el costo combinado del HELOC es más bajo.
Cuándo un HELOC normalmente tiene más sentido
- La tasa de su primera hipoteca es más baja que las tasas actuales de refinanciamiento.
- Necesita dinero poco a poco, como para una renovación que se paga por etapas.
- Quiere una línea de reserva para emergencias y quizá no la use nunca.
- Quiere costos de cierre más bajos y un proceso más rápido.
Cuándo un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser mejor
- Las tasas actuales son iguales o más bajas que su tasa actual.
- Quiere un solo pago fijo y sin riesgo de que cambie la tasa.
- Necesita una cantidad muy grande y la va a usar toda de una vez.
- Quiere quitar el seguro hipotecario o cambiar el plazo de su préstamo al mismo tiempo.
No se olvide del préstamo con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria también mantiene su primera hipoteca, pero le da una suma global con tasa fija. Es un punto intermedio si quiere la seguridad de una tasa fija sin refinanciar. Vea HELOC vs. préstamo con garantía hipotecaria.